Marco regulatorio LATAM
Cada norma que rige el crédito en la región está embebida en la plataforma como capacidad nativa, no como módulo aparte. Doce marcos regulatorios cubiertos por diseño, empezando por Chile.
Cada tarjeta resume la norma, su regulador, su sanción máxima y el módulo de la plataforma que la cubre.
Protección de Datos Personales. Reforma profunda de la 19.628: crea la Agencia de Protección de Datos Personales, establece bases de licitud, derechos ARCO y de portabilidad, y un régimen sancionatorio transversal. Toda decisión de crédito que trate datos personales queda bajo su alcance.
Módulo ExpertChoice: Gestor de Consentimientos + ARCO+PB nativo
REDEC — Registro de Deuda Consolidada. Los oferentes de crédito reportan y consultan la deuda consolidada de personas con consentimiento del titular, según el detalle operativo de la NCG 540. Cambia la base de datos disponible para evaluar riesgo y exige gestionar consentimientos de forma trazable.
Módulo ExpertChoice: Gestor de Consentimientos REDEC + consulta consolidada nativa
Ley Fintech — Finanzas Abiertas. Regula servicios financieros tecnológicos y crea el Sistema de Finanzas Abiertas, incluyendo los Proveedores de Servicios Basados en Información (PSBI). Con consentimiento del cliente, habilita acceso estandarizado a datos financieros para decisiones de crédito.
Módulo ExpertChoice: Conector open finance + consentimiento digital
Marco de capital bancario. Exige medir el riesgo de crédito con parámetros PD, LGD y EAD, calcular activos ponderados por riesgo (RWA) y demostrar la gobernanza de los modelos internos. La plataforma calcula y documenta estos parámetros por operación y por cartera.
Módulo ExpertChoice: PD · LGD · EAD · RWA · RAROC nativos en MIS
Instrumentos financieros — Staging. Reemplaza la pérdida incurrida por la pérdida esperada (ECL): cada operación se clasifica en etapas 1, 2 o 3 según el deterioro significativo del riesgo y se provisiona en consecuencia. El MIS calcula staging y provisiones por cosecha y por cluster.
Módulo ExpertChoice: Staging 1/2/3 automático + pérdida esperada
Evaluación de cartera. Instrucciones de la CMF sobre evaluación de la cartera de créditos y constitución de provisiones: metodologías documentadas, segmentación consistente y trazabilidad del proceso — exactamente lo que produce un motor decisional con logs inmutables.
Módulo ExpertChoice: Reportería de cartera y provisiones para CMF
Operaciones de crédito de dinero — TMC. Define la Tasa Máxima Convencional: ninguna oferta de tasa puede superarla. En la plataforma, la TMC vigente es una restricción dura del optimizador de tasas — el sistema no puede proponer pricing fuera de norma.
Módulo ExpertChoice: TMC como hard constraint en pricing y Cerebro
Autenticación Reforzada de Cliente (ARC). Exige autenticación multifactor para clientes de servicios financieros digitales. Los portales de evaluación, consentimiento y firma de la plataforma implementan ARC de forma nativa.
Módulo ExpertChoice: ARC en portales de evaluación y consentimiento
Ley Marco de Ciberseguridad. Crea la Agencia Nacional de Ciberseguridad y establece deberes de gestión de riesgos y reporte de incidentes para servicios esenciales y operadores de importancia vital — categoría que alcanza al sector financiero.
Módulo ExpertChoice: ISO 27001:2022 + reporte de incidentes + logs inmutables
Fraude en medios de pago. Protege al usuario ante extravío, hurto, robo o fraude: el emisor debe demostrar dolo o culpa grave. Eleva el estándar de detección temprana — el módulo de fraude aplicativo con explicabilidad SHAP responde a esa exigencia.
Módulo ExpertChoice: Score de fraude aplicativo + velocity check + red de vínculos
Vida Privada (régimen anterior). Rige el tratamiento de datos personales y de obligaciones económicas (título III) hasta la plena entrada en régimen de la Ley 21.719. Toda consulta de morosidades y protestos debe ajustarse a sus reglas de caducidad y finalidad.
Módulo ExpertChoice: Tratamiento de datos económicos conforme a título III
Información reservada de deudores bancarios. La deuda consolidada del sistema bancario es información reservada, de uso restringido a la evaluación de riesgo y con deber de secreto. La plataforma registra cada consulta y restringe el acceso por rol para demostrar cumplimiento.
Módulo ExpertChoice: Control de accesos por rol + logs de consulta al 100%
La cobertura regulatoria se extiende a los marcos equivalentes de cada país donde opera la plataforma. Contenido detallado en preparación:
Gestor de Consentimientos
El Gestor de Consentimientos de la plataforma captura, almacena y trazabiliza el consentimiento digital del titular exigido por la Ley 21.680 y la NCG 540 — vía web y app móvil, con autenticación reforzada (NCG 538) y registro inmutable de cada autorización, revocación y consulta.